Si una operación grande llama la atención, la solución del lavador es simple: dividirla en muchas pequeñas. A esa técnica se le conoce como pitufeo o fraccionamiento, y es una de las más difíciles de ver cuando las operaciones se revisan una por una.
¿Qué es el pitufeo?
En su documento de tipologías de lavado de activos, la SBS describe el fraccionamiento de operaciones financieras como una forma de evitar sospechas o que las operaciones sean detectadas, por ejemplo mediante depósitos o cambios de cheques por sumas menores realizados por distintas personas naturales o jurídicas.
En la práctica aparece de tres formas:
- Una persona, muchas operaciones: el mismo cliente reparte un monto en varios días.
- Muchas personas, un mismo destino: distintos ejecutantes, los "pitufos", operan a favor de un solo beneficiario.
- Muchos canales: el monto se divide entre sucursales, medios de pago o empresas relacionadas.
Fraccionar no saca a nadie del radar
La Resolución SBS N.° 789-2018, norma general para los sujetos obligados bajo supervisión de la UIF-Perú, cierra varias puertas a esta técnica:
- El ROS no depende del monto. Las operaciones sospechosas se reportan sin importar los montos involucrados, incluidas las que solo se intentaron realizar.
- El número de operaciones también cuenta. La norma define como sospechosas, entre otras, a las operaciones que por su número, cantidades transadas o características pueden hacer sospechar razonablemente.
- La periodicidad es un criterio. Una operación es inusual cuando su cuantía, características y periodicidad no guardan relación con la actividad económica del cliente.
- El manual debe fijar criterios. Las señales de alerta del manual de prevención deben incluir criterios sobre montos y periodos de tiempo.
- Ningún cliente se excluye del registro de operaciones, sin importar su habitualidad.
Además, desde abril de 2026 la Resolución SBS N.° 01219-2026 orienta a los sujetos obligados a reportar alertas a la UIF-Perú sobre operaciones que, sin llegar a ser sospechosas, contienen información útil.
Señales de alerta frecuentes
- Varias operaciones por montos similares y cercanos a un umbral interno.
- Operaciones en días consecutivos que, sumadas, no calzan con el perfil del cliente.
- Distintas personas que pagan o depositan a favor del mismo beneficiario.
- Un aumento repentino en la frecuencia de operaciones de un cliente.
- Uso alternado de varios medios de pago o sucursales sin explicación comercial.
Detectar una de estas señales no convierte automáticamente la operación en sospechosa, pero sí obliga a analizarla y dejar constancia de ese análisis.
Cómo detectarlo con reglas de acumulación
El fraccionamiento solo se ve al mirar el conjunto. Por eso conviene configurar:
- Sumatoria por periodo. Acumular los montos de cada cliente en ventanas de 7, 15 o 30 días y compararlos con su perfil.
- Agrupación por participante. La norma distingue entre ejecutante, ordenante y beneficiario; cruzar operaciones por cada uno revela a varios pitufos detrás de un mismo destino.
- Frecuencia. Marcar incrementos súbitos en la cantidad de operaciones.
- Sensibilidad según riesgo. Umbrales más estrictos para clientes de mayor riesgo.
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El monitoreo transaccional de Regcheq incluye reglas de sumatoria de montos en un periodo y de alta frecuencia de operaciones, ajusta la sensibilidad según el riesgo de cada cliente y documenta cada alerta para tu comité y ante una supervisión.
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